Explicación de las tarifas y las comisiones de procesamiento de las tarjetas de crédito

En esta guía, explicamos qué es una comisión de procesamiento de tarjeta de crédito, qué incluye, cómo las comisiones afectan tu tarifa y cómo puedes reducir las comisiones por transacción.

Tabla de contenido

¿Quién decide las comisiones de procesamiento de las tarjetas de crédito?

¿Qué incluyen las comisiones de procesamiento de las tarjetas de crédito?

Tres tipos de comisiones de tarjetas de crédito que afectan tu tarifa

Procesamiento de American Express y otras tarjetas no bancarias

¿Puedes reducir tus comisiones por transacción?

Tarjetas de crédito con las comisiones de procesamiento más bajas

Preguntas frecuentes sobre las comisiones fijas competitivas de Square

INTRODUCCIÓN

Las comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito, también conocidas como tasas de descuento de comercios calificados, son las comisiones que pagan los comercios por cada venta que realizan con tarjeta de débito o crédito. Esta comisión la predetermina tu proveedor de servicios para comercios y suele incluir tres componentes: comisiones de intercambio, comisiones de servicio o cuotas y margen del procesador de pagos.

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INVESTIGACIÓN PROFUNDA

¿Quién decide las comisiones de procesamiento de las tarjetas de crédito?

Por lo general, existen tres partes involucradas en el procesamiento de tarjetas de crédito: el emisor de la tarjeta, la red de tarjetas y el procesador de pagos.

El emisor de la tarjeta es el banco o la entidad financiera que emite las tarjetas directamente a los consumidores. Chase, Capital One, Citi y Bank of America son algunos ejemplos de emisores de tarjetas. Los emisores de tarjetas se asocian con redes, como Visa y Mastercard, para las tarjetas de crédito y débito. Por cada transacción con tarjeta, el emisor de la tarjeta le cobra al comercio una comisión por la capacidad de aceptar la tarjeta (generalmente, un porcentaje del monto de la transacción más una tarifa fija).

El procesador de pagos es la entidad financiera que trabaja en segundo plano para procesar y completar una transacción con tarjeta de débito o crédito de manera segura. Para facilitar todo esto, los procesadores de pagos suelen asociarse con otras empresas o marcas que trabajan directamente con los consumidores y los comercios. Al igual que los emisores de tarjetas, los procesadores de pagos generalmente cobran un porcentaje del monto de la transacción más una tarifa fija por cada compra con tarjeta de débito o crédito.

¿Qué incluyen las comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito promedio?

En definitiva, el costo promedio de procesamiento de pagos para los negocios de EE. UU. que tienen un volumen anual de pagos de entre $10,000 y $250,000 es de entre el 2.87% y el 4.35% por transacción.

Muchos factores determinan el monto que finalmente pagas, incluidas las comisiones del cumplimiento de PCI, las comisiones anuales de cuenta y las comisiones de devolución de pagos (que desarrollaremos a continuación). De hecho, para los negocios de EE. UU. que procesan entre $10,000 y $250,000 en ventas por año, las comisiones adicionales son, en promedio, de un 28% a un 60% más altas que la tarifa inicial cotizada (sin mencionar el costo de alquiler de hardware y las suscripciones de software). Por lo tanto, es importante estar bien informado antes de decidir cómo procesarás los pagos con tarjeta en tu negocio.

Square tiene precios competitivos y transparentes para que sepas exactamente cuánto pagas por procesar tarjetas de débito y crédito. Es apenas el 2.6% + 10¢ por transacción con tarjeta en mano (para deslizar, insertar o acercar), 3.5% + 15¢ por cada transacción sin tarjeta en mano (como la Terminal virtual) y 2.9% + 30¢ por otras transacciones (como Ventas en línea Square, Proceso de pago en línea Square o Facturas Square). No hay comisiones mensuales ni ocultas, y el cumplimiento de PCI y la ayuda de expertos en reclamos están incluidos en la tarifa.

Otro beneficio de usar Square es que cobramos la misma tarifa para todas las principales tarjetas de crédito, incluida American Express. De esta forma, puedes aceptar cualquier forma de pago que tus clientes prefieran. Con otras soluciones de PDV, las comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito pueden variar según la tarjeta.

Ejemplos de comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito promedio para las principales marcas*

Mastercard De 1.55% a 2.6%
Visa De 1.43% a 2.4%
Discover De 1.56% a 2.3%
American Express De 2.5% a 3.5%

Estas son estimaciones de Value Penguin
* Square cobra la misma tarifa para todas las principales tarjetas de crédito, por lo que no tienes que preocuparte por las diferencias entre las principales marcas.

Comisiones de tarjetas de crédito que afectan las tarifas

Comisiones de intercambio

Cada vez que un cliente usa una tarjeta de crédito en tu tienda, el banco adquiriente (cuenta del comercio) paga una tarifa al banco emisor (cuenta del cliente). Esto se denomina comisión de intercambio. (Esta comisión tiene una excepción que detallamos a continuación).

Cada red establece las comisiones de intercambio. (Puedes consultar las tasas de intercambio de Mastercard y las de Visa en su sitio web). Cambian dos veces al año, en abril y octubre.

El objetivo de las comisiones de intercambio es ayudar al banco emisor de la tarjeta a cubrir cosas como el riesgo de aprobar la venta, fraudes y costos de manejo. Por lo tanto, no debe sorprender que los factores que afecten estas tarifas estén de alguna manera relacionadas con el riesgo que asume el emisor de la tarjeta.

Incluyen lo siguiente:

  • La tarjeta que se usó

Las tarjetas de débito con número de identificación personal (PIN) son menos riesgosas que las tarjetas de crédito, por lo que suelen tener una tasa de intercambio más baja. Por su parte, las tarjetas de recompensas (de viaje, de tres puntos, etc.) y las tarjetas comerciales generalmente tienen tasas de intercambio más altas.

  • Cómo se procesa la transacción

Las transacciones con tarjeta en mano en el punto de venta (PDV) suelen tener tarifas más bajas en comparación con las transacciones sin tarjeta en mano (CNP, por sus siglas en inglés) (en línea, telefónicas, con factura o de pedidos por correo).

  • El monto que se cobra

Los comercios con recibos pequeños y gran cantidad de ventas pueden calificar para tasas de intercambio más bajas para ayudar a reducir los costos.

  • El tipo de negocio

Cada negocio que acepta pagos con tarjeta de crédito tiene un código de categoría de comercio (MCC, por sus siglas en inglés), es decir, un número de cuatro dígitos que le asigna la entidad o el banco adquiriente. El MCC se usa para clasificar los negocios en segmentos de mercado que simplifican los informes del Servicio de Rentas Internas (IRS, por sus siglas en inglés).

El MCC también influye en cuánto cobra una institución o banco en concepto de comisiones de intercambio. Los tipos de negocios que se consideran “más riesgosos” (como los servicios financieros, viajes, apuestas y hotelería), por lo general, tienen que pagar mayores comisiones de intercambio.

American Express funciona como una red de tarjetas y emisor de tarjetas, y su estructura de tarifas es distinta de las comisiones de intercambio que mencionamos. Pero si usas Square, tenemos la misma comisión de procesamiento para todas las principales tarjetas de crédito, incluida American Express.

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Cuotas

Los procesadores de pagos tienen que cobrar algo denominado cuotas por las redes de tarjetas. Estas son comisiones que se pagan directamente a las redes por el uso de su marca de tarjeta y por la capacidad de procesar transacciones en sus redes de pago.

Las comisiones de cuotas son distintas de las comisiones de intercambio en el sentido de que se cobran en base a las ventas mensuales totales y no a las transacciones individuales. Por lo general, son más bajas que las comisiones de intercambio. Pero el monto que pagas en concepto de comisiones de cuotas varía según la red y depende de otros factores, por ejemplo, si la tarjeta que se usó es de débito o crédito, el volumen de transacciones y si se procesaron transacciones extranjeras.

Al igual que con las comisiones de intercambio, las redes revisan sus comisiones de cuotas dos veces al año. Puedes controlar el estado de cuenta mensual de tu tarjeta de crédito para ver si hay cambios en tu comisión de cuotas. A continuación, encontrarás las comisiones de cuotas más actuales (al momento de la redacción) de Mastercard, Discover y Visa.

Mastercard Discover Visa
0.137% (Transacciones < $1,000) 0.13% (Crédito) 0.14% (Crédito)
0.01% (Transacciones > $1,000) 0.13% (Débito) 0.13% (Débito)

Fuente: valuepenguin, https://www.valuepenguin.com/what-credit-card-processing-fees-costs

Comisión del procesador de pagos

La comisión del procesador de pagos es lo que pagas a tu procesador de tarjetas de crédito por el uso del producto. Por lo general, esta comisión se cobra por transacción, en comisiones ocultas y comisiones mensuales.

Square no tiene comisiones ocultas ni mensuales y tiene la misma comisión de procesamiento para todas las principales tarjetas de crédito: 2.6% + 10¢ por deslizar, insertar o acercar la tarjeta, 3.5% + 15¢ por cada transacción ingresada manualmente y 2.9% + 30¢ por cada factura o transacción de comercio electrónico.

Nuestra comisión fija de procesamiento de pagos incluye todas las comisiones incurridas por intercambio, además de otras cuotas que provienen del procesamiento de tarjetas como American Express.

Otros costos y comisiones varias de tarjetas de crédito que puedes pagar

Tipos de comisiones ¿Qué es? Comisión de Square
Pasarela de pago El canal que transfiere el dinero entre la cuenta de tu comercio y tu procesador de pagos Gratis
Cumplimiento de PCI El estándar de seguridad que deben cumplir todos los negocios que aceptan tarjetas de crédito Gratis
Devolución de pago La comisión en la que se incurre cuando un cliente solicita la devolución de un pago Gratis
Software de PDV (comisiones mensuales de software como servicio o SaaS) El monto que pagas mensualmente por usar tu software de PDV Gratis
Alquiler del hardware de PDV Los costos mensuales por alquilar el hardware de la terminal de PDV y otros accesorios asociados con el hardware de PDV N/C
Comisiones en grupo Cargos por la liquidación/cancelación de los depósitos cada día (también denominadas comisiones de encabezado en grupo) Gratis
Comisiones de hosting Comisiones que se cobran por los sistemas de PDV tradicionales basados en servidores N/C
Comisión por acceso inalámbrico Comisión que se cobra por usar una terminal de PDV basada en la nube en lugar de una línea telefónica tradicional Gratis
AVS El sistema de verificación de dirección (AVS, por sus siglas en inglés) está destinado a las transacciones ingresadas manualmente; compara la información de facturación de un cliente con la tarjeta guarada en cada transacción Gratis
Comisión por servicio/atención al cliente/resumen mensual Algunos procesadores de pagos cobran una comisión mensual fija por los servicios relacionados con la atención al cliente, que incluyen la elaboración y el envío del resumen mensual, además de la atención al cliente general Gratis
Comisión mínima mensual Comisión entre tu GPV (dólares procesados con tarjetas de crédito) mensual y el mínimo mensual acordado Gratis

¿Cómo puedes reducir las comisiones por transacciones con tarjeta de crédito?

Existen diversas maneras de reducir las comisiones por transacciones con tarjeta de crédito. Por ejemplo:

Cuando sea posible, acepta pagos con tarjeta en mano.

Las transacciones en línea, ingresadas manualmente, con facturas o de pedidos por correo (también conocidas como CNP o transacciones sin tarjeta en mano) tienen comisiones de procesamiento más altas que las transacciones en el (PDV) con tarjeta en mano porque son más propensas al fraude. También pueden caer en el grupo de “recargo por tarifa intermedia”, que incrementa la comisión de intercambio para esas transacciones.

Trata de aceptar tarjetas en mano siempre que sea posible si es conveniente para tu negocio.

Reduce el riesgo de devoluciones de pagos.

Si tu negocio genera muchas devoluciones de pagos (cuando un cliente reclama un cargo de tu negocio y solicita al emisor de la tarjeta que lo revierta), los bancos consideran que tú representas un mayor riesgo, lo que puede aumentar las comisiones de procesamiento. Por lo tanto, es importante tomar medidas para reducir el riesgo de devoluciones de pagos.

Existen algunas maneras simples de reducir las devoluciones, pero una de las más eficaces es usar un formulario de autorización de tarjeta de crédito. Este es un documento que firma el cliente y te autoriza a facturar a la tarjeta regularmente. Con este documento firmado, tus posibilidades de ganar un caso por devolución con el emisor de la tarjeta son mucho mayores (sin mencionar que todo es menos complicado). Descarga un formulario de autorización de tarjeta de crédito.

Exige un monto mínimo para las ventas con tarjeta de crédito.

Para compensar las comisiones de procesamiento, muchos negocios (en especial, los que tienden a manejar transacciones más pequeñas) exigen un monto mínimo de dólares para aceptar tarjetas de crédito. Si decides establecer un mínimo de compra con tarjeta, la Ley de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor Dodd-Frank de 2010 permite a los negocios establecer un mínimo para tarjetas de crédito de hasta $10. Varios estados exigen que los límites para tarjetas de crédito sean los mismos, independientemente del emisor de la tarjeta de crédito. Por ejemplo, si el comercio establece un mínimo de $5 para Visa, se debe establecer el mismo mínimo para American Express, Mastercard y otras.

Acepta pagos con Square.
  Tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito
Square 2.6% + 10¢ por todos los pagos con tarjeta en mano deslizados, insertados o acercados
Otros Promedio de entre 2.87% y 4.35%

Las comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito de Square son simples y transparentes. Se cobra una sola tarifa baja para todo tipo de tarjeta y monto en dólares. Nunca cobramos comisiones mensuales, comisiones de cumplimiento de PCI, comisiones por cancelación ni comisiones de software de PDV. Nuestra tarifa incluye todo. Obtén más información sobre las comisiones de pago de Square.

Tarjetas de crédito con comisiones de procesamiento bajas

Existe una amplia variedad de comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito. Las comisiones dependen de las funciones de la tarjeta (débito, crédito) y del distribuidor de la tarjeta (American Express, Visa, Mastercard). Con frecuencia, las tarjetas de crédito son más costosas para procesar que las tarjetas de débito.

Una tarjeta de débito con número de identificación personal (PIN) tiende a ser menos costosa para procesar porque los fondos están disponibles y se verifican inmediatamente, por lo que el riesgo es menor. Muchos bancos cobran una tarifa fija por procesar transacciones con tarjeta de débito, independientemente del monto que se cobre. En cambio, las tarjetas de débito que requieren una firma para su autorización se procesan como una tarjeta de crédito.

Cobrar a un cliente por el uso de una tarjeta de crédito, también conocido como tasa de conveniencia, es ilegal en algunos estados. En la actualidad, once estados tienen una ley que prohíbe a los comercios cobrar una tasa de conveniencia a los clientes.

En California, por ejemplo, es ilegal que una tienda “imponga un recargo a los titulares de tarjetas que eligen usar tarjeta de crédito en lugar de pagar en efectivo, con cheque o con medios similares. No obstante, una tienda puede ofrecer descuentos para alentar a los clientes a pagar en efectivo, con cheque o con otros medios que no supongan el uso de una tarjeta de crédito”. Aquí podrás consultar si tu estado prohíbe el cobro de una tasa de conveniencia.

Preguntas frecuentes sobre nuestras tarifas:

¿Cómo hace Square para ofrecer procesamiento de tarjetas de crédito sin comisiones mensuales?

Creemos que el procesamiento de tarjetas de crédito debería ser lo más fácil y accesible posible. Por eso, ofrecemos precios simples y claros que incluyen todo lo que necesitas para procesar tarjetas de crédito de manera segura en tu negocio. Obtén más información sobre los servicios para comercios que ofrece Square aquí.

¿Cuánto puedo ahorrar en comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito?

Si realizas ventas por un monto superior a $250,000 por año y tienes un recibo promedio de $15 o más, tu negocio puede calificar para una tasa personalizada competitiva. Comunícate con nuestro departamento de ventas para obtener más información.

¿Tienes dudas sobre qué tarifa pagas actualmente por los servicios para tu comercio?
Nuestra calculadora de tarifas puede ayudarte a entender mejor lo que estás pagando en concepto de comisiones de procesamiento de tarjetas mes a mes.

Los pagos son solo el comienzo

Square también te ayuda a cuidar los asuntos cotidianos. Desde el punto de venta hasta la nómina, disponemos de todo tipo de servicios para ayudarte a ahorrar tiempo y que todo funcione de manera fluida.